“因灾倒塌的房屋要不要还房贷？ 专家：有清偿义务”

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洪水过后，灾民面临一定程度的财产损失。 那些能拿回来吗？ 能得到那些救助吗？ 记者进行了调查、采访和整理。

灾害造成的损害，有那些保障和救助吗？

目前，政府救助、社会捐赠和各种政策性和商业性保险是首要的。

居民在遭遇自然灾害时出现个人财产损失，政府救助、社会捐赠和各种政策性和商业保险居首位。

根据《自然灾害救助条例》等规定，政府的自然灾害救助主要用于受灾者的紧急转移安置、紧急救助、过渡期生活救助、灾害修复重建住宅、遇难者家属的慰问等方面。

6月以来，财政部、民政部共拨款15.8亿元中央自然灾害生活补助资金，向湖北、江苏、河北等重灾区紧急调拨帐篷3.35万顶、衣物13万件等中央救援储备物资。 安徽省支付了救援金额3.08亿元，筹集了6010顶帐篷、11590床被子。 截至7月初，湖北共筹集防洪救灾资金7.3亿元，共筹集救灾帐篷2450顶、衣被65400件(床位)。

社会捐赠由政府民政部门和各种慈善机构等社会机构进行，其募捐规模和用途依据慈善法和团体章程进行。 截至7月30日，湖北累计收到洪涝灾害救援捐款32719.29万元。

各种政策性和商业保险在灾后保障中发挥着越来越大的作用。 面对此次洪涝灾害，中国保监会要求各保监局、各保险企业预案重大灾害赔偿工作，优先解决灾区赔偿事项，对灾害赔偿中的赔偿、惜贷等行为，从严查处。 截至7月上旬，湖北安徽已接到保险通报5万多件。

如果房屋在灾害中损坏了怎么办？ 就算弄坏房贷也要继续还吗？

倒塌房屋恢复重建有相关补助，农业房屋统一保证雨灾，损坏房屋贷款仍有清偿义务

房子是家庭财产的大头，政府非常关心防灾减灾救助。 中央和地方各级政府的救援资金和救援政策中包括了在灾害中受损的房屋的恢复重建部分。

安徽要求逐一检查房屋在灾害中损坏，明确重建对象，登记册子。 结合农村危房改造、农业住房保险等政策进行整合，落实危房改造配套标准。 湖北湖南等地有倒塌房屋重建相关政策。

在保险方面，我国住房保险系统中洪水损失的担保首要的是地方财政补助保险费的政策性住房保险。 近年来，浙江、贵州、江苏等地相继开展农业住宅统筹保护惠民工程，年安徽山区、库区农业住宅统筹保护金额达30万元，责任范围包括雨灾和风害。

国内住房保险市场总体上不能满足居民的全部保险住房保障诉求。 例如，今年洪水冲毁的农村非钢结构住宅，商业保险企业不提供保险。 在地方上也没有进行农业保险的试验，灾后重建得不到任何保险支持。 专家认为，除天灾和人祸造成的损害外，房屋本身也存在保质期问题，20世纪80年代大量建设的钢筋混凝土居民住宅，有必要进行安全锁定。

也有不少人在意是否将住房贷款偿还给因灾害而损坏或倒塌的房屋。 中国青年政治学院法学院副教授王雷介绍说，住房贷款仍需偿还。 在水灾中房屋贷款损坏、倒塌的情况下，房屋作为抵押物损毁、丢失，但银行抵押权没有消失。 如果水灾只损坏了住房贷款的一部分，银行可以对剩余住房行使抵押权，债务人对不足偿还的部分承担偿还义务。 如果房屋贷款因水灾全部损坏，抵押权将因抵押物灭失而消灭。 因灭失取得的赔偿金应当作为抵押财产，债务人对无法偿还的部分承担偿还义务。

农作物的损害有那些保障？ 车辆灾难造成的损失怎么办？

农业保险已经承保了全国主要农作物播种面积的59%，目前仍以保本为主。 车辆损失主要为汽车保险

据农业部统计，6月以来，强降雨使全国6720多万亩农作物受灾。 这样的损失，首要依赖于各类农业保险和政府灾后生产方面的救助政策。

目前，各地灾区都在努力恢复农业生产，多实行种子鱼苗免费发放、育苗集中培育、生产自救奖励等。

从2003年开始，中国实施财政补贴保险费农业保险政策，目前农业保险已经承保了第一农作物14.5亿亩，占全国第一农作物播种面积的59%。 截至年底，仅中央财政补贴保险费险种就涉及15种农作物、6种养殖品种，共计738种农业保险产品。 此外，还开发了地方政策性险种，如草药栽培、村干部意大利保险、覆盖村民家庭财产的农房、农机保险等。 数据显示，各级财政补贴占农业保险费的8成以上。

年11月，保监会升级738个农险条款，规定基于种植业水灾、风灾，扩大责任范围，所有产品不得设置免赔额，保额下设立赔偿上限线，提高对农作物不同生长阶段和绝对生产状况的赔偿标准

受保险业整体风险承受能力和管理能力不足的约束，目前大部分农险产品仍只能保证价格损失。

今年的大雨淹没了城乡的许多车辆，要挽回损失首先要依靠车辆保险。 年保险业开始汽车保险费市场化改革试点，被保险人或者司机的家属可以在三责保险项下进行赔偿。 车辆未系牌照发生事故时，可以获得赔偿的冰雹、台风、暴雪等自然灾害和载重货物、车上人员意外碰撞造成的车辆损伤可以赔偿。

专家表示，天灾俯冲，人员集中的公共场所安全压力较大，公共责任保险也必须普及。 船员、救生员、海上钻井工、消防员、核电站工作人员、电力工人等特殊领域的工人，要么天灾人祸一时危险，要么去抢险救灾前线，要么向所属公司为他们投保团体意外保险，防患于未然，弱势群体 另外，与飓风、海啸、地震等巨大灾害的公司经营中断保险公司的利润损失保险等国外比较成熟的险种相比，在我国也是空小白。